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Mi asesor es un robot

Las tecnológicas pueden quitar la guinda del pastel a la banca” – Agustín Márquez, director general adjunto del Área Tecnólogica de Cecabank

La verdad es que la entrevista que le hacen a Agustín Márquez en Expansión debiera ser de obligada lectura (les dejo el enlace)… sobre todo, para la banca. En ella describe el principal reto que supone para la banca la revolución fintech: personas, no cuentas. Como he defendido en más de una ocasión la revolución fintech no sé por el producto en sí sino por la satisfacción del usuario y la interacción en torno a sus necesidades. Aquí es donde la banca ha perdido el foco y, lo han hecho, a consciencia y ahora reconocen su error.

El sr. Márquez afirma que en el pasado los bancos nos imponíamos en la cultura a los clientes. Ahora se invierten estos términos. El cliente deja de ser un número. Nunca lo fuimos.

En donde sí coincido es que la carrera de las fintech se está haciendo por nichos.. ninguna ofrece un servicio integral al usuario sino que éste debe descargarse varias aplicaciones o darse de alta en varios servicios digitales para poder interactuar con su dinero. Lo cual es un auténtico despropósito. Ojalá las distintas asociaciones fintech que están emergiendo en España trabajen por el bien de los usuarios y añadan pasarelas entre sus aplicaciones para mejorar la experiencia de éste. Así vendrán los beneficios para todos. De otra forma, seguiremos actuando como la banca obteniendo, al final, los mismos resultados. Desapego del usuario y eso será un punto de no retorno.

Uno de los nichos que más interés está suscitando es el fenómeno de los robo-advisors consistentes en ofrecer asesoramiento de inversión automatizado a través de Internet y basado en el perfil de riesgo de cada cliente. Los bajos costes son el principal atractivo y también competencia dell asesoramiento tradicional (bancario o no). Plataformas como Feelcapital, Indexa o Finizens, de mi admirado amigo Martín Huete, son soluciones ya disponibles en nuestro mercado. Como referencia tienen a Betterment, empresa de servicios de inversión automatizada neoyorquina, cuyo robo-advisor gestiona ya 3.300 millones de 150.000 clientes. Según Bloomberg, más de la mitad del patrimonio que gestiona Betterment viene de clientes que tienen invertidos más de 100.000 dólares. Wealthfront, el otro gran referente, gestiona 3.000 millones de dólares.

Desde mi punto de vista, este tipo de plataformas son la solución perfecta para nuestro sector financiero a las exigencias de MiFID II. Exigencias como control de riesgos, categorización de clientes, transparencia en los cobros, justificación de las recomendaciones, seguimiento,.., son fácilmente realizables gracias a la tecnología (bueno, también lo eran antes. La diferencia es que ahora actuar así es una exigencia -lástima que haga falta una norma para que nuestro sector se comporte profesional y honestamente-). Los bajos costes de estas plataformas son los perfectos aliados del sector para cubrir las necesidades de los clientes con patrimonios bajos y medios a los que la banca no sabe cómo cobrar pues dicen no lo aceptarán (completamente falso.. que les pasen un informe con todas las retrocesiones cobradas de las carteras de fondos. No es al cobro, es la transparencia lo que les da miedo).

Como podemos observar en el siguiente gráfico la apuesta por los robo-advisors es firme y demuestra que no es una moda.

Inversión-en-Robo-Advisors

Muchos se preguntan qué papel desarrollará el asesor financiero. Exactamente el mismo. Nuestra obligación es estar cerca del cliente informándole y aportándole conocimientos financieros. Eso sí, en un mundo de menor coste deberemos reconsiderar el nuestro y la forma en que esta aproximación se hace. La lástima es la moratoria para la aplicación de MiFID II celebrada de esta forma por algún profesional del sector: “Es una buena noticia porque podremos estar un año más cobrando retrocesiones. Hay que tener en cuenta que más del 50% de los ingresos del negocio en España vienen por esta vía y cambiar el modelo desde un cobro implícito a otro explícito va a ser muy importante“. Tremendo, ¿no creen? (cita textual: ver artículo).

Con razón la banca ha de cambiar, transformarse y revolucionarse. Con razón los Bancos van a ser meras plataformas de servicios.

Demos el paso. Pero ya. Sin esperar a la MiFID II ni a la madurez del sector. Un nuevo modelo es posible.

Imagen de la entrada: Tatiana Shepeleva

Un nido de paradojas y contradicciones: soy un abogado atraído por el mundo financiero, un hombre de acción al que le gusta pensar y escribir, alguien dedicado al mundo del dinero pese a saber que lo que importan son las personas, un hombre de paz que no deja de dar guerra. Me apasionan mi familia, mis amigos, la vida, los debates y el vino. Y si todo esto coincide en un mismo lugar, éste se transforma en el paraíso.

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