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Jubila…, ¿qué?

La vejez es un exceso que aumenta por días.” – Enrique Jardiel Poncela

Jubila… te hoy e intenta imaginar cómo sería tu vida. Da igual la edad que tengas. Inténtalo.

¿Cómo te sientes? ¿Cómo te has visto? ¿Cómo ocuparías tu tiempo? Y, especialmente, ¿con qué dinero? Un dato puede ayudarte: según un reciente estudio de la OCDE la tasa bruta de reemplazo en España para un salario medio es del 82,1%. Dicha tasa mide el porcentaje de ingresos que tendremos en la jubilación con respecto a los ingresos previos que obteníamos mientras estábamos en activo. Según el informe, el porcentaje español de la tasa bruta de reemplazo está muy por encima de la media de países de la OCDE que se sitúa en el 59%.

OECD Tasa de Reemplazo España

Pero, habida cuenta de nuestro panorama nacional, esto no puede llevarnos a euforia. Más bien debe ser un aliciente para planificar mejor. Así, gracias a la tasa de reemplazo podemos saber cuál es el gap (diferencia) con el que nos encontraremos una vez nos jubilemos y, por lo tanto, con qué dinero afrontaremos los 20, como mínimo, años siguientes.

El dato proporcionado por la OCDE fue revisado y proyectado a más de 40 años por la Comisión Europea en su informe The 2015 Aging report: Economic and budgetary report for the 28 Member States. Para la realización del informe, la Comisión tuvo en cuenta las estimaciones demográficas, los datos de empleo proyectados y la coyuntura económica. Así, por ejemplo, para nuestro país, cifran en 1,3 el número de afiliados por pensionista. Hoy esta cifra es 2,25. Como podemos comprobar, la situación es seria. Veamos las proyecciones.

Comisión Europea Tasa Reemplazo España

Ahora sí podemos hacer bien los cálculos. ¿Será suficiente?

Con tantos avisos como estamos teniendo y con factores que hemos analizado otras veces como la progresiva vejez de nuestra población, la baja natalidad y el aumento de la esperanza de vida, no es de extrañar que las pensiones ocupen buena parte del debate económico y social.

Y observada la vida no falta razón. Así, ayer se hizo público el VII Informe Personas Mayores: Pobreza y Vulnerabilidad promovido por Entidades Catalanas de Acción Social (Ecas) y nos devuelve los siguiente datos para la concienciación y la reflexión.

  • 9,2% de los mayores no tienen problemas para llegar a fin de mes,
  • el 47,3% sufren privaciones materiales.

Es decir:

  • un 90,8% de los ancianos catalanes tienen problemas para llegar a fin de mes. Y, más en concreto, según el informe, el 61,3% de las personas mayores de 65 años no sólo tienen dificultades sino que tampoco pueden cubrir necesidades básicas como la alimentación y los gastos sobrevenidos
  • La privación material que se eleva al 47,3% indica que no pueden, al menos cada dos días, consumir carne, pollo o pescado o hacerse cargo de gastos imprevistos.
  • Sobreenvejecimiento del 116% indica que cada vez las personas mayores superan los 80 años y necesitan unos cuidados especiales (aumento esperanza de vida).
  • Otro dato no menos importante que influye en la calidad de vida es que 175.000 personas mayores viven solas sin desearlo

El informe es sólo de Catalunya pero dudo que diste mucho del resto del país.

Ojo, no hacen falta informes basta con hablar más con nuestros mayores y escucharles.

Para atajar el problema de las pensiones, una de las propuestas que están tomando forma en los últimos días son las cuentas nocionales ya vigente en otros países como Suecia, Letonia y Polonia.

Consisten en que es el trabajador quien aporta durante toda su carrera laboral a esa cuenta nocional y su pensión de jubilación se calcula en función de lo aportado durante toda su vida. Para el cálculo de la misma, además, se utilizan reglas actuariales lo que vincula directamente a cotizantes y prestaciones.

Dos factores me gustan: depende de cada uno de nosotros y contabiliza el 100% de la vida laboral del individuo (actualmente no es así).

Sin embargo, mucho me temo que por más que busquemos soluciones hay algo de trasfondo que impedirá el éxito de las mismas.

Los sistemas privados ya están inventados y cada uno podría hacer su propia “cuenta nocional” desde el momento que cobra el primer sueldo.

Entre esos sistemas están en el mercado los planes de pensiones, planes de jubilación, pias,…, un enorme compendio de productos financieros de alto coste para el ahorrador y de baja recompensa para el mismo asegurando así que el producto no va a satisfacer el propósito deseado.

Por lo tanto, el debate y la reforma también debiera extenderse al ámbito financiero.

El asunto de las pensiones requiere, desde mi punto de vista, una perspectiva mayor y una observancia mejor de nuestra cultura y de nuestra sociedad.

Así, como en todo, el problema es de base. Es educacional.

Ahora que también se está debatiendo sobre los proyectos educativos y destacándose la importancia de dotarlos de visión de largo plazo en pro del interés del país y ausente de intereses políticos que hagan que dichos planes caduquen a los 3 años, echo de menos, en todos los modelos que se están proponiendo, la inclusión del dinero y del largo plazo como factores de crecimiento y desarrollo del individuo y de la sociedad.

Es ahí dónde podremos incidir en el cambio de cultura y en evitar que, generación tras generación, los jóvenes no tengamos consciencia del futuro.

Disfrutemos intensamente de la vida hoy manteniendo un ojo en el futuro y en su planificación. La calidad en nuestra vida no se delega, nos pertenece.

Fuente imagen cabecera: es.123rf.com

Un nido de paradojas y contradicciones: soy un abogado atraído por el mundo financiero, un hombre de acción al que le gusta pensar y escribir, alguien dedicado al mundo del dinero pese a saber que lo que importan son las personas, un hombre de paz que no deja de dar guerra. Me apasionan mi familia, mis amigos, la vida, los debates y el vino. Y si todo esto coincide en un mismo lugar, éste se transforma en el paraíso.

4 comments On Jubila…, ¿qué?

  • Gran artículo. Especialmente el final. La educación financiera debe incluirse en los colegios de forma seria.

    Ello ayudaría a las personas a buscar su libertad financiera para dejar de depender del estado en su jubilación.

  • alvaromenendezbartolome

    Es, como dices, también un problema de formación y de educación, algo cultural que va ligado al hecho de que se delega todo en papá-Estado. Ya La Boétie en pleno siglo XVI dejó apuntado aquello de la servidumbre voluntaria (mucho antes de nuestra más moderna expresión “síndrome de Estocolmo”). El envejecimiento demográfico, por otro lado, no sólo supone el ensanchamiento de la cúspide de la pirámide poblacional (y, oye, está bien que aumente la esperanza y calidad de vida) sino que también supone el estrechamiento de la base debido al desplome la natalidad (suicidio demográfico de una sociedad). Es cierto que hoy la tasa de reemplazo es aún alta, muy por encima de ese 59% de media de la OCDE, pero no durará. Es más: es con esa tras de reemplazo y ya hoy los pensionistas no alcanzan a fin de mes, ya me dirán cuando esa tasa baje… Durante varios años me dediqué a la docencia y está claro que habría que dar educación al respecto, pero también es cierto que el sistema educativo en España es una veleta.

    • Muy de acuero Álvaro… el envejiciento ligado al aumento de la esperanza de vida hace aún más importante dotar a ese momento vital de los recursos adeucados. No en vano cada vez más hay más consumo especializado en la tercera edad.
      En la tabla del informe de la Comisión Europea ya se observa que esa tasa de reemplazo es menguante por lo que el diámetro del gap es cada vez mayor así como el vacío en que se traduce.
      Gracias por aportar Álvaro. Buen fin de semana

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