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El Parlamento Europeo apuesta por las Fintech

Interesante documento elaborado por el Parlamento Europeo acerca de la tecnología financiera, es decir del llamado FinTech, en el que se establecen diversos aspectos que deben regir esta innovación.

Como principio rector de todo cuanto el FinTech aporte, me sumo al fin que esta tecnología debe tener. Así,  debe “contribuir al desarrollo y la competitividad del sistema financiero y la economía de la Unión, incluido el bienestar de los ciudadanos europeos, mejorando al mismo tiempo la estabilidad financiera y manteniendo el nivel más elevado posible de protección de los consumidores”. Esto es, debe contribuir a la divulgación de la educación financiera, la planificación financiera, la ordenación y priorización de los recursos y el establecimiento de las metas financieras. Debe ayudar también a que los consumidores entiendan mejor no sólo los productos sino las implicaciones del riesgo, del factor tiempo y el destino de los activos. En suma, ayudar a que se tomen mejores decisiones financieras.

Aunque pueda resultar obvio, el documento señala que el FinTech afecta a todo el sector financiero en todas sus expresiones. Desde la banca hasta los seguros, los fondos de pensiones, el asesoramiento en materia de inversiones hasta los servicios de pagos y las infraestructuras del mercado. Todos ellos son susceptibles de ser mejorados gracias a la innovación y la tecnología. Dicha innovación, señala el informe, puede ser llevada a cabo por las propias empresas del sector financiero o por otras como las empresas empresas emergentes (startups) o los gigantes tecnológicos. Por lo tanto, el término FinTech abarca “una amplia gama de empresas y servicios que difieren mucho entre ellos, plantean distintos retos y deben recibir un trato reglamentario diferente”.

Hacia una banca abierta

El documento aboga por la innovación, la competencia y la colaboración gracias a que el desarrollo de nuevos servicios financieros y la digitalización de los servicios actuales cambiarán la dinámica de mercado del sector. En este sentido, y con particular vista a la gestión de datos de los consumidores, el Parlamento defiende que la banca abierta y el intercambio de datos contribuyen a garantizar el crecimiento conjunto de todos los modelos de negocio de tecnología financiera, para beneficio de los consumidores; así ha ocurrido, por ejemplo, en los logros recientes de la Directiva revisada sobre servicios de pago en lo concerniente a la iniciación de pagos y el acceso a datos de cuenta. En este sentido, defienden la creación de un conjunto de API normalizadas que los proveedores puedan utilizar como complemento de otras herramientas que pueda utilizar el consumidor.

El big data financiero posibilita que las ofertas sean más adaptadas, segmentadas y económicas, sobre la base de una asignación más eficiente de riesgo y capital. El desarrollo de la fijación de precios puede ser más dinámica. Los roboadvisors o asesoramiento financiero también pueden ser beneficiosos en cuanto a su eficiencia y los posibles efectos positivos sobre la inclusión financiera.

Del mismo modo, el Parlamento reconoce que el FinTech puede ayudar a “aumentar el acceso al capital, especialmente en el caso de las pymes (en este particular señala además que urge reforzar el acceso a la financiación de las empresas del sector de productos y servicios de tecnología financiera), a través de servicios financieros transfronterizos y de canales alternativos de préstamo e inversión, como la microfinanciación colectiva y los préstamos entre particulares”, así como contribuir a reducir el riesgo en el sistema financiero gracias a  la descentralización y desconcentración de los mismos, la compensación y liquidación más rápidas de los pagos en efectivo y las operaciones con valores y a una mejor gestión de las garantías y optimización del capital.

Criptomonedas

En el informe animan a los organismos de los Estados miembros no sólo a que faciliten la innovación tecnológica en el sector financiero, sino que, además la alienten. Les animan también a indagar las criptomonedas (monedas digitales) e incluso señalan como necesario que “experimenten a su vez, con objeto de seguir la evolución del mercado”.

Sobre la tecnología que utilizan las criptomonedas, blockchain o cadenas de bloques, destacan el potencial que tiene. No sólo en cuanto a las transferencias de efectivo y valores, sino también para facilitar los «contratos inteligentes», que abren un amplio abanico de posibilidades para ambas partes de los contratos financieros, en especial por lo que respecta a las disposiciones de financiación comercial y crédito a las empresas, con la posibilidad de simplificar complejas relaciones contractuales comerciales y financieras entre empresas (B2B) y entre empresas y consumidores (B2C); destaca que las plataformas de cadenas de bloques también son adecuadas para simplificar transacciones complejas B2B y B2C.

Atención a los riesgos, inversión en ciberseguridad

La alerta la encuentran en varios puntos que, son justo el extremo opuesto de todo lo escrito hasta aquí,. Así señalan los siguientes:

  • Es  necesaria la inversión en seguridad ya que existen serios riesgos de ciberataques habida cuenta de la vulnerabilidad del internet de las cosas (IdC en castellano o IoT en inglés) y que los dispositivos conectados son el elemento fundamental de las Fintech.
  • Existe también riesgo que la fijación de precios vaya en detrimento de la comparabilidad de las ofertas y de la competencia efectiva, así como de la mancomunación y la mutualización de riesgos, por ejemplo, en el sector de los seguros.
  • Los errores o sesgos en los algoritmos o en los datos subyacentes del asesoramiento automatizado pueden provocar riesgos sistémicos y perjudicar a los consumidores.
  • Sobre las criptomonedas señalan su preocupación ante el aumento del uso de aplicaciones de cadenas de bloques no autorizadas para actividades delictivas y con fines de evasión fiscal, elusión fiscal y blanqueo de capitales.
  • Alertan sobre los empleos que se pueden perder por la automatización de los procesos. Más bien por la poca rentabilidad del negocio bancario tradicional y los elevados costes que se derivan del mismo.

Colaboración entre todos los agentes

En último lugar, destacar que en el informe, el Parlamento no entiende la evolución de la tecnología finanicera si no es desde la colaboración y la competencia de los diferentes responsables de dicha innovación sean o no empresas del sector financiero, ya que el desarrollo de nuevos servicios financieros y la digitalización de los servicios actuales cambiarán la dinámica de mercado del sector de los servicios financieros introduciendo nuevas formas de competencia, innovación, asociación y externalización por agentes y entre ellos. Y es el consumidor el que debe salir ganando

En este sentido, alientan a los distintos organismo, incluidos la Comisión y a las autoridades de gobernanza económica de la Unión, “que trabajen estrechamente con los polos de tecnología financiera y acrecienten la iniciativa empresarial inteligente y los esfuerzos de esas comunidades, alentando y financiando la innovación y acogiéndolas como una fuente de futuras ventajas competitivas de la Unión en el sector financiero”.

Este proceso de alianzas entre banca y empresas emergentes ya se está produciendo. Según un informe de PWC:

  • El 45% de las entidades financieras tradicionales ya tiene acuerdos con compañías FinTech

  • El 82% de las entidades financieras espera que estas alianzas aumenten en los próximos tres a cinco años

El motivo es evidente: las FinTechs pueden estar poniendo en riesgo hasta un 24% de los ingresos de las entidades tradicionales. Según el informe, las entidades financieras consideran que las áreas en las que las FinTech les pueden hacer más daño son: las de medios de pago (84 %), transferencias de fondos (68%) y financiación personal (60 %) y créditos personales (56 %).

No existe otro camino para avanzar que no sea hacerlo juntos. Preparados porque la disrupción está a punto de llegar.

Un nido de paradojas y contradicciones: soy un abogado atraído por el mundo financiero, un hombre de acción al que le gusta pensar y escribir, alguien dedicado al mundo del dinero pese a saber que lo que importan son las personas, un hombre de paz que no deja de dar guerra. Me apasionan mi familia, mis amigos, la vida, los debates y el vino. Y si todo esto coincide en un mismo lugar, éste se transforma en el paraíso.

2 comments On El Parlamento Europeo apuesta por las Fintech

  • Renovarse o morir, todavía es un sector hiper tradicional, y ya comentabas en un artículo anterior la “desintermediación de la banca”… ahora las criptomonedas… y la economía colaborativa en auge

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Sobre mí

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