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El derecho a una cuenta bancaria

La paradoja continúa siendo un elemento inmaterial de nuestro sistema financiero. De nuevo, ha hecho falta una norma (y Europa) para, en esta ocasión, garantizar en nuestro país el derecho universal de acceso a una cuenta de pago básica y la transparencia a la que obliga.

En síntesis: todos tenemos el derecho a tener una cuenta en un banco.

El pensamiento del regulador europeo, responsable de la norma, habrá sido que es preferible poder trazar el movimiento del dinero en todo momento a no tenerlo controlado.

De esta forma, y con la celeridad que caracteriza a nuestro gobierno, un año después, el Ministerio de Economía ha anunciado la aprobación por parte del Consejo de Ministros de dos normas que suponen la trasposición al marco jurídico español de dos directivas europeas, a saber:

Acceso a cuentas de pago

El derecho universal de acceso a una cuenta de pago básica, debe además proporcionar una serie de servicios como son:a apertura, utilización y cierre de la cuenta, depósito de fondos, retirada de efectivo en la entidad o en cajeros, domiciliación de recibos, uso de tarjetas de débito o prepago y transferencias.

El objetivo que tiene, según establece el RD, es “mejorar la inclusión financiera y potenciar el mercado europeo”.

Estas cuentas tendrán una comisión máxima que fijará el Ministerio de Economía, Industria y Competitividad. A este respecto, la normativa establece que, para todas las cuentas, al cliente debe facilitársele el conocimiento de las comisiones que paga, así como la comparación con el fin de mejorar la transparencia. Se avecina tormenta en el sector. Como bien indica Fernando Zunzunegui, “alguno se va a llevar una sorpresa cuando reciba de su banco el estado anual de comisiones por servicios asociados a su cuenta”.

Según el RD de cuentas de pago, el Banco de España deberá proporcionar el comparador de comisiones.

La universalidad del derecho queda exceptuada en los siguientes casos que de darse podría la entidad de crédito denegar la apertura de la cuenta:

  • Si el potencial cliente no aporta la información requerida por la entidad en función del nivel de riesgo de blanqueo de capitales o de financiación del terrorismo,
  • Si su apertura sea contraria a los intereses de la seguridad nacional o de orden público,
  • o cuando ya sea titular de una cuenta que permita realizar los mismos servicios. El Ministerio de Economía fijará mediante orden ministerial el límite máximo a aplicar en este tipo de cuentas.

También se recoge el derecho a traslado de una cuenta a otra entidad que, de no existir ningún saldo pendiente de cobro o ninguna operación financiera contratada, deberá atenderse en un plazo máximo de 13 días.

Los consumidores podrán también cancelar sus cuentas en 24 horas.

2018 va a ser un año difícil para el sector financiero. Será el año de la banca frente al espejo por el gran ejercicio de transparencia al que le obligan diferentes normas europeas.

Que España transponga las directivas europeas siempre con retraso debería ser objeto de análisis por parte de los responsables políticos. Pero esto ya son arenas de otro costal.

Un nido de paradojas y contradicciones: soy un abogado atraído por el mundo financiero, un hombre de acción al que le gusta pensar y escribir, alguien dedicado al mundo del dinero pese a saber que lo que importan son las personas, un hombre de paz que no deja de dar guerra. Me apasionan mi familia, mis amigos, la vida, los debates y el vino. Y si todo esto coincide en un mismo lugar, éste se transforma en el paraíso.

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