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Los sistemas de pago

La Autoritat Catalana de la Competència (ACCO) ha publicado el estudio Sistemas de pago con el objetivo de incrementar la competencia en el sector financiero.

Como acertadamente señalan en su informe, “en todos los sectores de la economía, una competencia más intensa se traduce en aumentos en eficiencia, menores precios, más variedad de productos y, en general, produce mejoras en el bienestar de la población”. El sector financiero no puede ser una excepción.

Las llamadas FinTech, los créditos P2P, las nuevas plataformas de pago en línea e incluso las nuevas monedas digitales como el Bitcoin, han introducido presiones competitivas en el mercado de servicios financieros dirigidos al público.

Las tecnologías son una realidad y sobre todo un poderoso motor de inclusión financiera, que permiten el acceso, por parte de diversos segmentos de la población a diversos productos y servicios financieros de calidad.

Además, como bien recuerda el informe, la intensa reestructuración del sector bancario español, que comenzó en 2009 y se agudizó en 2012, “se ha traducido en una reducción del número de jugadores en la industria bancaria española -entidades de crédito-, de más de 60 entidades a sólo 11, que son las que conforman el actual grueso del mapa bancario español y; en un aumento en el grado de concentración del mercado, con el riesgo que ello conlleva si se traduce en un incremento de los costes para los clientes”.

Hoy, en España, la cuota de las cinco entidades bancarias principales es, por volumen de activos y créditos, del 72 %, frente al 42 % del año 2008, mientras que en países cercanos se sitúa en el 30 % en Alemania o el 46 % en Francia y es de un 48 % en la zona euro.

La aprobación de la Directiva (UE) 2015/2366, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 25 de noviembre de 2015, sobre servicios de pago en el mercado interior (en adelante, PSD2 por sus siglas en inglés), en tanto que da entrada a nuevos operadores y, por tanto, a nuevos modelos de negocio, ha introducido presiones competitivas en el sector de los servicios de pago.

La ACCO indica que la regulación existente en España “impone considerables costes y retrasos a la innovación, proporcionando solidas protecciones a los intermediarios financieros tradicionales manteniendo a los nuevos operadores FinTech y startups fuera de esos mercados que requieren licencias y autorizaciones gubernamentales antes de prestar servicios financieros a clientes”.

La importancia de los sistemas de pago

A juicio de la ACCO, los sistemas de pago “constituyen la columna vertebral de los mercados financieros y de la economía, ya que permiten la compensación, la liquidación y el registro de la mayor parte de las transacciones comerciales y financieras que tienen lugar en nuestro país”.

Esto queda evidenciado en el número de operaciones/año procesadas en la infraestructura interbancaria nacional de pagos (el Sistema Nacional de Compensación Electrónica -SNCE-) habilitada para intercambiar, compensar y liquidar operaciones entre entidades financierasque, según Iberpay, ha crecido de manera significativa en 2016 hasta alcanzar un nuevo récord histórico de 1.745 millones de operaciones, con un incremento del 2,6 % respecto al año anterior y una media cercana a 7 millones de operaciones al día. En términos absolutos, en 2016 se procesaron más de 1.900 millones de transacciones.

Como puede observarse en el gráfico siguiente, el comportamiento de los importes intercambiados fue también muy positivo y ascendió a más de 1,6 billones de euros, lo que equivale a 6.300 millones de euros al día, un 3,2 % más que el año anterior.

Evolución anual del SNCE / ACCO

No obstante, la ACCO destaca que se identifica una limitación en el acceso a las cámaras de compensación, como el SNCE, ya que no existe una igualdad efectiva respecto al acceso al SNCE por parte de la totalidad de las entidades prestadoras de servicios de pago reguladas en la PSD2.

La ACCO considera que se deben garantizar los principios de igualdad y no discriminación de los actores en el acceso a las cámaras de compensación o infraestructuras técnicas de los sistemas de pago para no generar así una restricción de acceso a las entidades reguladas en la PSD2.

Las propuestas de la ACCO

Con el fin de corregir los desequilibrios actuales y permitir así una mayor competencia en el mercado que beneficie a consumidores y usuarios en el conjunto de este sector, la ACCO ha identificado los aspectos que son susceptibles de mejora. A saber:

  1. Modificación de la Ley 41/1999, para incorporar a las entidades proveedoras de servicios de pago como un posible participante de los sistemas de pago.
  2. Dar acceso, a las entidades proveedoras de servicios de pago, a las infraestructuras técnicas de los sistemas de pago, por lo menos, en el ámbito de los pagos inmediatos en euros,
    • Fijando a Iberpay, el único “operador” en el ámbito de los sistemas de pago españoles, la obligación de facilitar un servicio mayorista alternativo de acceso a estos sistemas de pago, y;
    • Posibilitando la apertura de una cuenta de efectivo en el Banco de España a las entidades proveedoras de servicios de pago para que puedan reducir su dependencia de las entidades de crédito. Ambas medidas les permitiría procesar pagos y ofrecer nuevos servicios bancarios transaccionales competitivos de manera más económica, eficaz y rápida.
  3. Es necesario que las normas técnicas de regulación exijan a los proveedores de servicios de pago que ofrezcan servicios de iniciación de pagos y servicios de información de cuenta, requerimientos y métodos de acceso a la información iguales a los utilizados por las propias entidades financieras, sin reducir, en ningún momento, los derechos de los consumidores y empresas. En este sentido, se insta a los responsables políticos a alinear estas normas con la PSD2, para que no excluyan tecnologías específicas y se preserve la neutralidad tecnológica en el espacio de pagos, fijando los estándares técnicos necesarios para las interfaces de comunicación entre estos nuevos operadores y los bancos.
  4. Con este nuevo ecosistema financiero, la ACCO valora positivamente la creación de un Regulatory Sandbox, provisto de una unidad de asesoramiento en el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores, compuesta por técnicos especialistas, centrada en ayudar las empresas a comprender las implicaciones regulatorias de cada una de ellas.
  5. No descuidar aquellas nuevas tecnologías que tienen el potencial de impulsar la simplicidad y la eficiencia, mediante el establecimiento de nuevas infraestructuras y procesos, en los servicios financieros, como lo es la tecnología Blockchain, que de forma muy simplificada, aportaría beneficios como permitir a dos usuarios realizar transacciones sin intermediación; reducir los costes de las transacciones y el riesgo de fraude online; simplificar la operatividad; incrementar la velocidad de las transacciones y permitiría ampliar el alcance y accesos a los servicios financieros en todo el mundo.

Gracias ACCO por salvaguardar la competencia de este modo y por la objetividad mostrada hacia las FinTech.

La PSD2 deberá transponerse a las leyes nacionales de los países miembros de la Unión Europea antes del 13 de enero de 2018.

Un nido de paradojas y contradicciones: soy un abogado atraído por el mundo financiero, un hombre de acción al que le gusta pensar y escribir, alguien dedicado al mundo del dinero pese a saber que lo que importan son las personas, un hombre de paz que no deja de dar guerra. Me apasionan mi familia, mis amigos, la vida, los debates y el vino. Y si todo esto coincide en un mismo lugar, éste se transforma en el paraíso.

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